Cosa sono gli investimenti assicurativi?

Gli investimenti assicurativi sono polizze che funzionano da strumento finanziario per investire i propri risparmi, con l’obiettivo di tenere da parte il proprio denaro e di ricavarne un guadagno nel medio lungo periodo. 

Scegliere di investire in assicurazioni significa affidare a una compagnia assicurativa le conseguenze negative che un determinato rischio potrebbe avere sulla persona o sul proprio patrimonio.

Quest’ultima, per prendersi in carico questo rischio richiede all’assicurato il pagamento di un premio. L’importo varia a seconda del tipo di polizza assicurativa che si sceglie e di quello che si vuole tutelare.

Oltre alle polizze assicurative per la responsabilità civile per auto o motorini che sono obbligatorie in caso di possesso e utilizzo di un veicolo, ne esistono altre che sono facoltative e che funzionano come veri e propri strumenti di investimento.

Una volta deciso di investire i propri risparmi tramite prodotti assicurativi di investimento, bisogna definire la somma del capitale da investire e se versarlo in un’unica soluzione, e quindi come premio fisso, o in rate periodiche e ricorrenti. 
Esiste una grande varietà di polizze e investimenti assicurativi, ma le tipologie più simili ai tradizionali prodotti finanziari di investimento sono le polizze index-linked e le polizze unit-linked.

Alla base di ogni investimento, anche delle polizze assicurative, c’è sempre il principio base della finanza: al crescere del rischio aumentano anche le possibilità di perdita o guadagno per l’investitore. Questo significa che, come per qualsiasi altra tipologia di investimento, il capitale restituito alla fine del contratto potrebbe essere inferiore rispetto a quello versato. Questo può succedere quando nei contratti mancano le clausole specifiche di capitale garantito o rendimento minimo garantito.
Le polizze index-linked e unit-linked, come abbiamo già detto, sono veri e propri prodotti assicurativi di investimento e questo significa che in assenza di specifiche clausole contrattuali non è possibile determinare a priori durante la fase di stipula il valore economico del capitale da riscuotere a termine del contratto.

Abbiamo già visto che esistono due tipologie di investimenti assicurativi che prendono il nome di polizza Unit Linked e di polizza Index Linked. Ma cosa sono? E in che cosa differiscono?
Con la polizza Unit Linked il valore del capitale che si decide di investire dipende, e varia, a seconda dell’andamento di uno o più fondi in cui la compagnia assicurativa ha scelto di investire: si tratta di fondi assicurativi gestiti direttamente dalle assicurazioni stesse.
La polizza Index Linked, invece, è un prodotto assicurativo di investimento più tradizionale. Queste polizze, a differenza delle precedenti, hanno una durata limitata e il rendimento dipende da un valore di riferimento; solitamente un indice di mercato.

Un investimento in assicurazioni è più di una semplice polizza di risparmio: porta con sé diversi vantaggi che rendono questo strumento finanziario una soluzione interessante per i risparmiatori.
Infatti, grazie al duplice obiettivo di risparmio e guadagno, possono tutelare il capitale investito dai continui aumenti di prezzo e dall’inflazione. Non solo, non rientrano nell’asse ereditario e l’imposta sui rendimenti è dovuta solo al momento del riscatto della polizza. In particolare, quando si stipula una polizza Unit Linked i principali vantaggi sono:

• sicurezza e garanzia da sequestro e pignoramento;
• possibilità di nominare una figura terza che non sia parte dell’asse ereditario nel rispetto delle quote legittime e disponibili;
• esclusione delle tasse di successione su quanto è stato versato.

Mentre per le assicurazioni Index Linked i vantaggi più significativi sono che:

• si tratta di assicurazioni vita a capitale garantito. Al termine della polizza assicurativa, il premio versato verrà restituito a prescindere dall’andamento dell’investimento scelto e dalle prestazioni ottenute dallo strumento finanziario di riferimento;
• possono generare vantaggi in termini economici. La polizza oltre a restituire il capitale investito, può generare una rendita che dipende dall’andamento di un indice come indici di borsa, indici azionari, tassi di cambio, titoli azionari o fondi comuni.

Un altro vantaggio delle polizze assicurative è rappresentato dall’esclusione dall’asse ereditario, al contrario di altre tipologie di investimento a lungo termine che, invece, devono obbligatoriamente essere incluse. In caso di morte del contraente, il premio passa in successione a chi designato, nel rispetto delle quote legittime disponibili. Questa caratteristica rende le polizze assicurative un ottimo prodotto finanziario, ad esempio, per le coppie non sposate o per la tutela dei minori. Inoltre, questo significa che qualunque cosa accada, il capitale messo da parte attraverso un investimento assicurativo è intoccabile da chiunque eccetto per l’intestatario.

Quanto rendono gli investimenti assicurativi?
Il rendimento di un investimento assicurativo dipende dal livello di rischio a esso connesso e dal premio versato: all’aumentare di questi crescono anche le possibilità di guadagno o perdita.

Come investire i soldi in assicurazioni?
Sono due le tipologie di investimento assicurativo: Unit Linked e Index Linked. Le prime dipendono da un fondo, le seconde da indici di mercato.

Le polizze di investimento sono sicure?
Non esistono investimenti senza rischi, è necessario quindi verificare che ci siano delle clausole di capitale o rendimento minimo garantito se si vuole investire in un prodotto assicurativo con rischio moderato.